Muchos habéis recibido una carta del banco donde,
amablemente, os informa que retira o
suspende la cláusula suelo de la hipoteca. Pero esta carta es un regalo envenenado.
En estas cartas, el banco dice que concede la
suspensión o anulación de la cláusula suelo a modo de favor, en consideración a
vosotros cómo clientes, pero no estará reconociendo que sea una
cláusula incorporada a la hipoteca de forma irregular, ni estará modificando
la escritura de hipoteca firmada en el Notario, ni modificará las inscripciones
en el Registro de la Propiedad dónde consta la hipoteca. Así lo que parece
una victoria del cliente es precisamente lo contrario.
1.- Estaréis a expensas del banco. El banco puede reactivar la
cláusula suelo a su conveniencia y mientras quiera. Incluso podría hacerlo
antes del plazo que ahora promete, sin ningún perjuicio para éste. Solamente
debería enviar una carta igual a la que habéis recibido diciendo que levanta la
suspensión voluntaria que en su día concedió.
2.- Cómo el banco no acepta la
ilegalidad, este acuerdo no se puede incorporar a ningún registro
público ni modifica la escritura, de modo que de cara a terceros tu cláusula suelo sigue vigente. Es
decir, si alguna vez el banco traspasa/vende/negocia en el mercado bancario un
paquete de hipotecas (entre las que esté la vuestra), el nuevo banco
propietario de la hipoteca sólo deberá regirse por la escritura de hipoteca
original, en la que seguirá constando la cláusula suelo. Tened en cuenta que la
venta de un paquete de hipotecas está permitida por la ley, es habitual entre
entidades bancarias, y se permite expresamente en las mismas escrituras. No es
algo poco probable tal y cómo está el mercado bancario. Si un día venden el
paquete de hipotecas a otra entidad, no tienen que pedir permiso, ni la entidad
nueva tendrá que respetar nada de lo que ahora os ‘regalan’.
Pero además, ante estos nuevos propietarios de vuestra hipoteca ya no se podrían
hacer valer las ilegalidades que ahora sí se pueden alegar. Es decir, si
distraídos por esta nueva maniobra de los bancos no anuláis ahora la cláusula,
y la hipoteca cambia de manos, en el futuro ya no podrás anularla.
3.- La carta de anulación/suspensión, solamente tiene efecto frente al actual deudor. Si un día queréis vender la casa y que alguien se
quede la hipoteca subrogándose (lo más habitual para no tener que hacer otra
nueva), o la dejáis en herencia (espero que de aquí muchos años), la cláusula suelo ilegal pasará a vuestros
herederos y a los nuevos propietarios. Pero con la diferencia de que el nuevo adquirente ya no podrá eliminar la
cláusula porque no intervino en la primera hipoteca (la anulación de la
cláusula solo puede hacerla aquel a quién no informaron en la hipoteca inicial
o subrogada de un promotor).
4.- ¿Debéis responder a ésta carta? Si tenéis
la intención de reclamar la nulidad de la cláusula suelo judicialmente no es
necesario responder a la carta del banco. Pero si no vas a demandar,
tendrías que responderle al banco mediante una carta en la que manifiestes
tu disconformidad con una suspensión de la cláusula suelo que no sea total ni
para siempre. El transcurso del tiempo, sin hacer nada y aceptando la situación,
irá en contra de vuestras posibilidades de anular la cláusula suelo en el
futuro.
5.- ¿Por qué un banco que incorporó a tu
escritura una cláusula para que no te pudieras beneficiar de la bajada de los
intereses, ahora te hace esta oferta? Lo hacen porque saben que vuestra cláusula
suelo no es legal; saben que no os informaron cómo era su obligación; están
perdiendo los juicios de nulidad; y saben que con esta carta muchos de los
afectados se darán por conformes y no reclamarán.
Resumiendo, lo hacen por su bien y no por el de
los clientes. Esta carta
sirve al banco para frenar las demandas y ganar tiempo; pero no os soluciona
definitivamente el problema de la cláusula suelo, con la amenaza que para vosotros
significa tenerla. Es dar un poco de “pan para hoy”, que sirve a muchos para
olvidarse del tema… hasta que vuelvan a surgir problemas en el futuro.
Si vuestro caso es de los que
incumple la ley, si es de los que ofrece garantías para solucionar para siempre
el asunto y no depender de la voluntad del banco, mi consejo es que lo llevéis
al Juzgado.
Martí Solà
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