¿Qué es la cláusula suelo y en que situación se encuentra dicha cláusula suelo actualmente?

La cláusula suelo es un problema que afecta a millones de hipotecas en España y a pesar de ello hay mucho desconocimiento aún al respecto. Por ello nos hemos decidido a realizar un artículo explicando todos los detalles al respecto y la situación actual en la qué se encuentra dicha cláusula que sigue vigente en muchas hipotecas.

¿Qué es la cláusula suelo?

Se trata de una cláusula que establece un porcentaje de interés mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios acordado con la entidad financiera estén por debajo de dicho mínimo.

La mayoría de hipotecas que se firman en España tienen un tipo de interés variable que se fija en función de un tipo de referencia, en la mayoría de casos se aplica el Euribor, aunque también existen otros como el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) o el  IRS (Interest Rate Swap), más un diferencial que varía en función de la entidad.

Por lo tanto, se conoce como cláusula suelo de la hipoteca aquella que fija un porcentaje mínimo aunque el interés correspondiente de la suma del Euribor y el diferencial sea inferior. Vamos a poner un ejemplo práctico para que se entienda mejor. Una persona tiene una hipoteca de 100.000 euros a amortizar en 20 años. En su revisión periódica se la revisan con el Euribor al 0,574%, y se le suma el diferencial del 0,5%. Con estos valores de ejemplo, el interés que correspondería a pagar sería del 1,074% y las cuotas serían 463,23 euros al mes. Sin embargo si tiene un suelo en la hipoteca del 4% tendrá que pagar 605,98 euros mensuales, es decir mes 142,75 euros más de lo que lo correspondería. Al año, 1.712,88 euros más.  Como vemos supone importante sobrecoste en una hipoteca de 100.000 euros y en una de 200.000 euros puede suponer perfectamente más de 2.500 euros de más cada año.

¿Cómo viene detallada la cláusula suelo en la escritura?

La cláusula suelo se suele reconocer en la hipoteca bajo epígrafes con títulos como límites a la aplicación del interés variable, límite de la variabilidad o tipo de interés variable.

Son cinco o seis líneas en las que se establece que el interés nunca podrá ser inferior, en el caso del suelo, o superior, en el caso del techo, a un porcentaje determinado.

 En la parte donde se detallan las condiciones financieras del préstamo (tipo de interés, plazo…) viene detallado con frases como:

…el tipo de interés ordinario resultante de lo anteriormente pactado no podrá ser nunca inferior a X ENTEROS POR CIENTO ANUAL (X,00%)…

…se fija el tipo de interés máximo en el XX% nominal anual y el tipo de interés mínimo en el X% nominal anual…

…cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será superior al XX,00% ni inferior al X%…

…Sin perjuicio de lo indicado anteriormente, el tipo de interés aplicable en cada periodo no podrá ser inferior al X% nominal anual ni superar el XX% nominal anual…

¿Es legal dicha cláusula suelo?

La aplicación de este tipo de cláusula no es contraria a la ley según lo establecido por el Banco de España y la Ley Hipotecaria. 

Sin embargo el Tribunal Supremo ha establecido reiteradamente que cuando haya falta de transparencia a la hora de informar de dicha cláusula será nula y por tanto deberña eliminarse.

La realidad además es que ninguno de los bancos que aplican cláusulas suelo informaron adecuadamente de dicha cláusula por lo que casi la mayoría son nulas por falta de transparencia.

Así lo demuestra el éxito de nuestras demandas judiciales donde hemos eliminado el 100% de las cláusulas suelo en los diferentes juzgados de toda España.

A día de hoy ya tenemos más de 400 sentencias favorables y semana a semana sigue creciendo.

¿Cómo eliminar la cláusula suelo?

• Lo primero que hay que hacer es intentar negociar directamente en vuestra oficina del Banco. Lo más probable es que no consigáis que os eliminen la cláusula suelo, y mucho menos que os devuelvan lo cobrado de más, así que en ese caso hay que pasar al siguiente paso. 
• El siguiente paso es presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente del Banco (SAC) enviándola directamente (aquí podéis ver como hacerlo de manera certificada y rápida: http://www.clausulasuelo.info/p/acuerdo-con-empresa-certificadora-de.html)  o entregándola en tu oficina. La reclamación se puede basar en los dos puntos comentados (falta de transparencia y la falta de reciprocidad), aunque es importante que contenga algún elemento justificando la falta de transparencia ya que sólo exponiendo la falta de reciprocidad os será muy complicado anularla. Es muy importante que reviséis si firmasteis la oferta vinculante pues si no lo hicisteis lo más probable es que el Banco incumpliera la Ley 41/2007 (o la orden Ministerial de mayo de 1994 si la escritura es anterior a Diciembre de 2007 y el importe no supera a los 150.253,03 €)  con lo cual tendréis mucho más fácil la reclamación. Os recomendamos mirar el artículo la importancia de la oferta vinculante de la hipoteca donde describe exactamente cuando es obligatoria la oferta vinculante y para que importes. En nuestra sección de documentos de ayuda podréis ver algunos ejemplos de reclamación de la cláusula suelo que obviamente hay que adaptar a vuestro caso: modelos de reclamación y documentos de ayuda
• La respuesta del SAC tardará bastante, normalmente dos meses, pero si no teníais oferta vinculante es bastante posible que os den la razón. Si la teníais  os la dieron correcta y en el plazo correcto (3 días hábiles anteriores a la firma) va a ser más complicado que os den la razón en el SAC.
• Si el SAC os da la razón genial! Sino el siguiente paso sería la vía judicial o reclamar al Banco de España. Actualmente, y dado que los bancos no están haciendo caso de los informes del Banco de España, nosotros recomendamos ir por la vía judicial que sí es efectiva. Dada la efectividad de las demandas judiciales hemos creado un servicio a través de nuestros abogados colaboradores para demandar judicialmente a un precio reducido. Aquí tenéis la información: demanda judicialmente. Por esta vía estamos eliminando el 100% de las cláusulas suelos que se demandan a través de nuestros abogados (si estáis interesados podéis enviar un email a demandas@clausulasuelo.info). Así que el juicio es una buena alternativa para asegurarse la anulación.

¿Qué sentencias han conseguido eliminar la cláusula suelo?

A día de hoy hay miles de sentencias favorables a los clientes anulando la cláusula suelo sin embargo la más destacable es la que abrió masivamente la posibilidad de anularlas que fue la del Tribunal Supremo en mayo de 2013. El día 9 de mayo el Tribunal Supremo la declaró ilegal en 400.000 contratos de BBVA, 90.000 de Novagalicia Banco y 100.000 de Cajamar. A partir de allí el goteo de sentencias ha sido incesante y cada semana se ganan cientos de casos. Además, hace pocos meses el Tribunal Supremo nuevamente reafirmó su doctrina con dos nuevas sentencias donde a parte de insistir que las cláusulas suelo que no sean transparente serán nulas también declara que los efectos retroactivos de la nulidad se aplicarán desde mayo de 2013 por lo que los bancos deberán devolver todo el dinero cobrado de más desde esa fecha de cada cláusula declarada nula. Este hecho ha sido una gran noticia pues permite actualmente en cada caso recuperar las cantidades pagadas de más que pueden oscilar de media entre 4000 y 10.000 euros.


A continuación detallamos algunas de las más recientes conseguidas por nuestros abogados:

Sentencia eliminando una cláusula suelo de Caja España Duero en Valladolid y recuperando cantidades

Sentencia eliminando una cláusula suelo de Caja España Duero en León y recuperando cantidades

4 Anulaciones con devolución del Banco Sabadell recuperando 20.000 euros

Sentencia eliminando cláusula suelo de Bankia y recuperando retroactivamente 9000 euros

Demanda ganada contra Credifimo eliminando la cláusula suelo de 2 hipotecas y ganando las costas

Auto anulando cláusula suelo de Bankia y recuperando 3000 euros pagados

Sentencia eliminando cláusula suelo del 3,8% de Banco Popular en Barcelona

Sentencia eliminando cláusula suelo en Valencia de Crèdit València (Cajamar)

Sentencia eliminando cláusula suelo del 5% de Banco Popular (IRPH)

Sentencia eliminando cláusula suelo del 3,5% de Catalunya Banc

Sentencia eliminando cláusula suelo de Caja España Duero en León

Sentencia eliminando cláusula suelo de Banco Popular

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Nueva sentencia ganada por nuestros abogados contra Banco Popular anulando otra cláusula suelo y recuperando lo pagado de más

Acabamos de recibir una nueva sentencia anulando otra cláusula suelo del 4% de Banco Popular y recuperando lo pagado de más.

Esta nueva sentencia ha sido conseguida en el Juzgado de Primera Instancia nº4 de Gijón por nuestros abogados colaboradores Juan y Miguel. El fallo de la sentencia estima nuevamente en su totalidad la demanda planteada, anulando la cláusula suelo y condenando a la devolución de cantidades pagadas de más por la cláusula suelo. Además se condena a Banco Popular al pago de las costas.

Esta nueva sentencia confirma el éxito que están consiguiendo nuestros abogados a través del servicio de demandas judiciales, manteniendo la estadística del 100% de anulaciones en todas las demandas ya resueltas.

Si queréis conocer los detalles de nuestro servicio de demandas para la anulación de vuestra cláusula suelo y la recuperación del dinero sólo tenéis que acceder al siguiente enlace:

http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

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Los autónomos también pueden eliminar su cláusula suelo, nueva sentencia contra Banco Popular

Nuevos éxitos anulando cláusula suelo: ahora son, los autónomos perjudicados por esta cláusula que también obtienen el amparo de los tribunales. Un juzgado de Murcia ha dictado una sentencia favorable a un trabajador por cuenta propia a quien una entidad bancaria había concedido una hipoteca vinculada a un 'suelo', el cual ha sido anulado.

El Juzgado de lo Mercantil nº1 de Murcia re­solvía así el li­tigio entre el Banco Popular y el tra­ba­jador au­tó­nomo, a quien la en­tidad había otor­gado un prés­tamo por un local im­po­niendo una cláu­sula suelo del 4%. Desestimando los ar­gu­mentos del banco, el or­ga­nismo de Justicia de­ter­minó que no se dieron las con­di­ciones de trans­pa­rencia de­bi­das.

El banco de­fendió en todo mo­mento que se in­formó al tra­ba­jador pun­tual­mente sobre las con­di­ciones de la hi­po­teca. El juz­gado, sin em­bargo, es­timó que la en­tidad no había de­mos­trado haber pro­por­cio­nado datos ve­races y com­pletos a su cliente, de modo que éste pu­diera ac­tuar con total co­no­ci­miento de causa y pleno co­no­ci­miento de lo que es­taba fir­mando.

La re­so­lu­ción del juz­gado mur­ciano sigue el mismo camino de otras si­mi­lares en casos que afectan a pe­queñas y me­dianas em­pre­sas, en­fren­tadas en los tri­bu­nales a bancos que les han con­ce­dido hi­po­tecas por naves o lo­cales in­clu­yendo un 'suelo' que les im­pide be­ne­fi­ciarse de las ba­jadas de los tipos de in­te­rés.

Los tri­bu­nales nos dan la razón

Las cláu­sulas suelo con­sisten en la im­po­si­ción de un lí­mite a las ba­jadas del Euribor en los con­tratos de hi­po­teca. En mayo de 2014, el Tribunal Supremo dictó sen­tencia es­ta­ble­ciendo que estas cláu­sulas eran nulas en todos aque­llos casos en los que no exis­tieran unas con­di­ciones "comprensibles y trans­pa­ren­tes" para el usua­rio.

A partir del fallo del Supremo, se han ve­nido su­ce­diendo los fa­llos en contra de la banca, que llegó a perder casi nueve de cada diez pro­cesos ju­di­ciales por esta causa.

Además, en la ac­tua­lidad está pen­diente de re­so­lu­ción la ma­cro­de­manda co­lec­tiva pre­sen­tada por una aso­cia­ción de con­su­mi­do­res, me­diante la cual se ha so­li­ci­tado la sus­pen­sión cau­telar de las cláu­sulas suelo de 101 en­ti­dades fi­nan­cie­ras. A fi­nales de este mes de junio se ce­le­brará la vista previa de la causa.

Si queréis anular vuestra cláusula suelo con nuestros abogados que han ganado a día de hoy el 100% de demandas de cláusula suelo (más de 400 ya), aquí podéis obtener toda la información: http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

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CatalunyaCaixa dejará de aplicar las cláusulas suelo a partir del 1 de julio

CatalunyaCaixa dejará de aplicar voluntariamente la cláusula suelo de sus hipotecas sobre vivienda cuya titularidad económica mantenga la entidad con efectos desde el próximo 1 de julio, medida que beneficiará a más de 40.000 operaciones, según ha anunciado la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). 

A partir del 1 de julio, la entidad comunicará individualmente a cada cliente que se beneficie de este medida el impacto que ésta supondrá para la cuota que paga de préstamo hipotecario. 

En cuanto a las nuevas hipotecas concedidas, CatalunyaCaixa ha recordado que desde abril de 2013 no incluye estas cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios. Justo después de que el Tribunal Supremo las declarara ilegales en los casos en los que se produjera una falta de transparencia.

La entidad calcula que con la actual cotización del Euribor a un año, el índice de referencia que se utiliza en la mayoría de sus contratos hipotecarios, la aplicación de esta medida recortará su beneficio neto en el mes de julio en 2,3 millones de euros . En meses posteriores, el impacto dependerá de la evolución del Euribor.

Sin embargo para recuperar lo pagado de más desde 2013 será necesario seguir demando judicialmente como hasta ahora:
http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

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Ibercaja obligada de devolver 8.000 por una cláusula suelo de CAI

Ayer se conoció la primera sentencia dictada en Huelva sobre la cláusula suelo y esta fue favorable a los clientes anulando una cláusula suelo de Ibercaja y condenando al banco a devolver lo pagado de más desde 2013.

El Tribunal Supremo dictaminó en marzo que la banca deberá devolver las cantidades cobradas de más por las cláusulas suelo declaradas abusivas a partir del 9 de mayo del 2013, fecha en la que anuló por primera vez las que no cumplían con los criterios de transparencia. Sin embargo los bancos siguen aplicándolas sin pestañear, como si la cosa no fuese con ellos. Afortunadamente los jueces dan la razón y están anulando las cláusulas suelo que pasan por el juzgado y declarando que se deben devolver las cantidades pagadas de más.

Este nueva sentencia obliga a CAI-Ibercaja a anular la cláusula suelo y devolver la cantidad de 8.417 euros cobrados indebidamente desde el 9 de mayo del 2013. Al culminar su integración con Caja3, Ibercaja heredó, unas 30.000 hipotecas con cláusulas suelo. Su tipo de interés está próximo al 4%, con el consiguiente encarecimiento en la cuota. 

Otras sentencias judiciales han ido aún mucho más allá de la dictada en Fraga. En un reciente fallo, un juzgado de Zaragoza obligó a Banco Ceiss a devolver todo lo cobrado a un cliente porque el derecho de la Unión Europea (UE) "tiene primacía" sobre la jurisprudencia nacional (la del Supremo).

Si queréis anular vuestra cláusula suelo con nuestros abogados que han ganado a día de hoy el 100% de demandas de cláusula suelo (más de 400 ya), aquí podéis obtener toda la información: http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

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Otra sentencia ganada por nuestros abogados eliminando la cláusula suelo de Banco Popular y recuperando cantidades

Nuevamente hemos conseguido eliminar otra cláusula suelo de Banco Popular y recuperar lo pagado de más desde 2013 a través de nuestros abogados colaboradores. La nueva sentencia se ha conseguido en el juzgado de Primera Instancia nº3 de Telde (Canarias) y se une a otras recientes que hemos conseguido en Canarias. La cláusula suelo eliminada era del 4,25% por lo que nuestros usuarios Javier y Elisabet podrán ahorrar mucho mes a mes ya que actualmente el Euribor está por debajo del 0,18% así que la diferencia es abismal. Además Javier y Elisabet podráb recuperar lo pagado desde 2013 por la cláusula suelo gracias a la sentencia.

Esta sentencia se une a las más de 300 victorias judiciales conseguidas contra todos los bancos por nuestros abogados. También reitera que las cláusulas suelo de Banco Popular no son nada transparentes y por ello son nulas. Prueba de ello es que ya hemos conseguido eliminar judicialmente más de 20 sentencias contra Banco Popular (el 100% de los casos resueltos a día de hoy)

Podéis conocer todos los detalles de nuestro servicio de demandas para anular vuestra cláusula suelo y recuperar el dinero en el siguiente enlace donde explicamos el proceso de demanda con nuestros abogados:

http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

Aquí podéis ver el fallo de la sentencia conseguida contra Banco Popular en Las Palmas (Canarias):

Si tenéis cláusula suelo no dudéis en enviar un email a demandas@clausulasuelo.info y os informaremos de como conseguir la anulación de la cláusula suelo y la devolución de cantidades desde mayo de 2013.

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Eliminada otra cláusula suelo de Banco Popular en Segovia por nuestros abogados colaboradores recuperando más de 7500 euros

Nueva sentencia conseguida anulando una nueva cláusula suelo de Banco Popular y recuperando más de 7.500 euros por parte de nuestros abogados colaboradores.

La sentencia, que aún no es firme, ha sido conseguida en el Juzgado Mercantil de Segovia por nuestros abogados colaboradores Juan y Miguel. El fallo de la sentencia estima en su totalidad la demanda planteada, anulando la cláusula suelo, condenando a la restitución de cantidades y además condenando al pago de costas a Banco Popular:

"Declaro la nulidad de la cláusula limitativa a las variaciones del tipo de interés incluida en la Escritura de Préstamo con Garantía Hipotecaria concertada entre las partes.

2º.- Declaro la subsistencia del resto del contrato de préstamo hipotecario suscrito por el actor con la entidad demandada.

3º.- Condeno a la entidad demandada a la restitución de las cantidades percibidas entregadas por la aplicación de la limitación a las variaciones del tipo de interés, debiendo rembolsar la demandada a la actora hasta la fecha de la demanda el importe de SIETE MIL QUINIENTOS TRECE EUROS CON QUINCE CÉNTIMOS (7.513,15), más las cantidades que se devenguen hasta la cesación efectiva de la cláusula suelo; más el interés legal correspondiente desde el momento en que se materializo cada uno de los abonos, incrementados en dos puntos desde la fecha de la sentencia.

4°-  Condeno al pago de las costas a la entidad financiera demandada."

Esta sentencia se une al centenar de sentencias favorables anulado la cláusula suelo conseguidas ya por nuestros abogados a través del servicio de demandas judiciales, manteniendo la estadística del 100% de anulaciones en todas las demandas ya resueltas.

Si queréis conocer todos los detalles de nuestro servicio de demandas para anular vuestra cláusula suelo y recuperar el dinero sólo tenéis que acceder al siguiente enlace:

http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

Aquí tenéis la sentencia completa:

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La Audiencia Provincial de Cantabria eleva la polémica cláusula suelo a la Unión Europea respecto a la retroactividad limitada

Llegado al punto de tener que dictar sentencia a favor o en contra del recurso del banco, la  Audiencia Provincial de Cantabria va a plantear una cuestión prejudicial ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) para que se pronuncie sobre la retroactividad de la cláusula suelo. Un carácter retroactivo que el Tribunal Supremo (TS) español ha fijado desde mayo de 2013.
Este paso de la Audiencia Provincial de Cantabria de recurrir a instancias europeas llega después de un recurso de apelación presentado por una entidad financiera respecto a la nulidad de la cláusula suelo.

Llegado al punto de tener que dictar sentencia a favor o en contra del recurso del banco, la Audiencia Provincial de Cantabria ha preferido posponer su fallo y esperar a que sea la Unión Europea (UE) la que decida así cuando el TJUE se pronuncie a favor de la ley, y contradiga la sentencia salomónica del Supremo, la Audiencia Provincial cántabra podrá dictar a favor de la retroactividad total respecto a la cláusula suelo, y no tendrá que seguir la doctrina del Supremo", comentan desde este colectivo. "Con la ley en la mano", añaden estas mismas fuentes, "la retroactividad debería ser desde el inicio del préstamo, y no desde una fecha arbitraria".

De esta forma, el TS ha intentado acabar con la incertidumbre de la devolución de los intereses pagados de más, fijando una doctrina que, en teoría, deberían seguir todos los tribunales inferiores.
Sin embargo no tiene fundamento legal ya que según el artículo 1.303 del Código Civil si algo es nulo no produce efectos". En la práctica, este hecho supone que a los afectados por cláusula suelo se les abre una puerta para conseguir la devolución de todos los intereses que han pagado de más por esta cláusula abusiva, y no sólo desde mayo de 2013. Ésta es la fecha en la que el Supremo dictó su primera sentencia sobre retroactividad, y es la que ha tomado como límite de la misma en su última sentencia del 25 de marzo de 2015.

Desde este último fallo, varias Audiencias Provinciales han cambiado su criterio y han adoptado el del Supremo respecto a la cláusula suelo: Granada, Cádiz, Zaragoza y Vizcaya (que no daban retroactividad), Navarra (que no se había pronunciado hasta ahora) y Asturias y Huelva (que antes daban la retroactividad). Y es que la retroactividad, se ha convertido en cuestión geográfica.

La decisión de la Audiencia Provincial de Cantabria "supone un soplo de aire fresco para los afectados por cláusula suelo, que ya veían cerrada la oportunidad de recuperar todo el dinero pagado de más Ahora toca esperar a que la Unión Europea se pronuncie", apuntan.

Si queréis anular vuestra cláusula suelo, aquí podéis obtener toda la información sobre las demandas judiciales a través de los abogados colaboradores de la web clausulasuelo.info que han conseguido ya más de 300 sentencias favorables anulando la cláusula de suelo y siguen sin perder un sólo caso: http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

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